等不来的珠峰救援背后,户外保险如何买才有效?

*本文为「户外探险OUTDOOR」原创内容

过去几天有一起刷屏事件——“26岁复旦研究生珠峰地区登山死亡，生前保险公司拒绝救援”。仅看这个标题，就很调动情绪带节奏。但仔细一想，这事件和“复旦”、“研究生”有关系吗？

事件发生后引发大量媒体报道和公众关注，但事件信息看似海量，实则增量有限。媒体报道的一手信息主要源于死者父亲，涉事保险机构的较少。在处理纠纷时，法官和仲裁员从不担心双方当事人激烈交锋，反而担心一方缺席、不发声。兼听则明，相互对峙才能展现真相，只听到一个声音，可能会误判。我们不妨让子弹再飞一会儿。

本篇文章，我们推理该事件的争议点，猜测责任分担，试图带领大家从更多角度理解该事件，更重要的是，谈谈户外爱好者如何选择合适的户外保险。



事件梗概如下：户外爱好者鲁文（化名）于2024年2月3日前往尼泊尔EBC徒步，行前在支付宝购买了“美亚乐悠游亚洲旅行险”。然而，这张保单的“保障区域”写着“亚洲（除尼泊尔）”。此后，2月13日鲁文出现高反去世，保险公司以保障区域不含尼泊尔为由拒绝救援赔偿。

事件中最重要的争议焦点是鲁文在通过支付宝中的“蚂蚁保”（它是蚂蚁集团旗下的保险代理平台，代理销售美亚保险公司的产品）投保时，投保页面中是否写明保障区域不含尼泊尔。红星新闻转述死者父亲的话，“页面上确实没有写任何有关尼泊尔不在保险范围内的提示”，此后红星新闻也从网页上核查，的确没有提示。

该事件被公开报道后，相关保险产品已从涉事平台下架。写此文时，我也登录支付宝的保险频道——“蚂蚁保”，当搜索“美亚乐悠游亚洲旅行险”后，确实没有再找到对应的产品。



▲支付宝的保险频道“蚂蚁保”中已经搜不到这款保险了

于是，我又登录携程、明亚等保险中介的APP和微信小程序查看，找到了这款“美亚乐悠游亚洲旅行险”。我发现它们在投保页面中都清晰地显示保险区域不含尼泊尔。此外，登录美亚保险公司官网查看，也有大字标明不含尼泊尔的“美亚乐悠游亚洲旅行险”。



▲携程APP、明亚微信小程和美亚保险公司官网都标明了不含尼泊尔

那么，蚂蚁保的页面是真的没有标明？为什么不同销售渠道的内容不一致？对于已经下架的保险产品，谁有义务还原投保时的状况？如果投保时没有标明，但在保单中却写明了，保险公司的拒赔是否合理？



简言之，如果投保页面或投保流程中，提示和明确说明了保障区域的限制，那么保险公司没有救援义务；反之则不产生效力，保险公司应当救援或者承担相应责任。保险公司不是公益机构，其救援责任应当依据有效的保险合同条款执行。

按照《保险法》规定，“保障区域不含尼泊尔”这样的约定，属于免除保险公司责任或对投保人权益有重大影响的条款，保险公司以及中介销售机构应当提示并明确说明。最高人民法院的司法解释还规定，通过网络方式订立的购买的保险，保险公司可以用网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明。

对于已经下架的保险产品，谁有义务还原投保时的状况呢？笔者认为应当是保险公司一方。司法解释规定，保险公司应当“对其履行了明确说明义务负举证责任”。原中国银保监会在《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》中，对保险机构有更具体的规定。



监管部门要求，对于互联网保险的销售页面（包含提示进入投保流程、展示说明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面），保险机构应当将投保人、被保险人在销售页面上的操作轨迹予以记录和保存，操作轨迹应当包含投保人进入和离开销售页面的时点、投保人和被保险人填写或点选销售页面中的相关内容及时间等。

并且，保存的时间不得少于五年。因此，对于蚂蚁保已下架的保险产品，保险机构应当还原鲁文投保当时页面的关键内容，否则将产生对其不利的法律后果。



我将“美亚乐悠游亚洲旅行险”的保险条款下载后阅读，发现这个保险产品是近二十个保险条款的“打包组合”，全部条款长达60页，包含从意外伤害、医疗急救到行李延误、证件遗失、绑架和非法拘禁等几十项与旅行相关的保险责任，内容相当详尽。





▲官网上“美亚乐悠游亚洲旅行险”的保险条款（点开放大查看）

这些条款包括美亚境外旅行意外伤害保险、附加旅行双倍给付意外伤害保险、附加旅行急性病身故保险、附加境外旅行医药补偿医疗保险、附加旅行运送和送返保险、附加旅行身故遗体送返保险、附加旅行者随身财产保险、附加旅行个人钱财保险、附加旅行每日住院津贴收入保障保险、附加旅行证件遗失保险、附加旅行行李延误保险等等。

仔细阅读全部条款并不轻松。读完后，我有一种感觉，鲁文买的这款保险不适合他的这趟行程吧？

首先，不保高原反应

在主险合同《美亚境外旅行意外伤害保险》第二十七条“释义”中，对“意外事故”进行了定义：

“是指因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预见的客观事件，并以此为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故。为避免疑义，任何情形导致的猝死以及由于高原反应导致的身故均不属于本合同承保的意外事故”。对于关键的第二句，还特别用加粗字体标注出来。

而在此前的新闻报道中，明确提及“在回程的路上，鲁文出现了高反等意外情况。......瘫软在了路边”。因此，如果鲁文果真是因为高原反应导致身故的，则不在保障范围内。

其次，不保高风险活动

鲁文的这趟EBC行程是不是属于保险合同中的责任免除——“高风险活动”、“海拔5500米以上”的活动？在主险合同的责任免除条款中，保险公司用加粗字体列明了“被保险人参加任何高风险活动”都是不保的，并用列表的方式明确了高风险活动的具体内容。在附件《高风险活动列表》中如下不保的项目：

“以下登山、探险攀登以及高原活动：（1）登山（见注释4）；（2）户外攀岩或绳降；（3）海拔5500米以上的任何活动”。

鲁文这趟尼泊尔EBC之旅，是一条前往珠峰大本营的超级徒步线路。EBC是Everest Base Camp，即“珠穆朗玛峰大本营”的英文缩写。整个行程可能长达十余日，大部分的徒步路段都位于4000-5000多米的高海拔区域，其中有超过5500米的地点——Kala Pather（5550米）。



根据红星新闻2024年2月20日的另一篇相关报道，鲁文事发时正从仁吉山口（Renjo La Pass）返回，该山口海拔5360米，是珠穆朗玛峰地区的三大山口之一。13日，该男子被路人发现昏迷不醒，后在救援中死亡。......公开资料显示，由于尼泊尔珠峰大本营徒步路线中，海拔很快就会上升到4000米以上，并且基本上会有8天左右都在海拔4400米至5200米活动，最高点会到达5600米。

因此，鲁文的行程可能存在海拔5500米以上的活动，从而超出了保障范围。

“美亚乐悠游亚洲旅行险”是一款针对普通境外旅行的，内容涵盖广泛的综合性保险产品，但不是一款针对高海拔登山户外等极限运动保险。简言之，这款产品不适用于保障在尼泊尔地区高海拔徒步活动。





通过互联网、AAP或小程序买保险的确方便，但产品一旦下架或改版，购买者可能无法还原购买过程。虽然保险公司有责任保留过程信息，但“手里有粮心里不慌”，保留必要的证据，有备无患。

最简便的方式就是截屏和录屏，并且将截屏或录屏连同保单资料发给亲朋备存，以应对旅行意外或手机丢失。一旦发生纠纷时，截屏录屏可以作为和保险公司沟通或向法庭出示的初步证据。

但由于截屏录屏很容易被“深度PS”，构成伪造的无效证据，因此，其法律效力容易受到质疑。即使如此，其应用价值依然很高，因为如果保险公司对其质疑，也要拿出相反的证据，承担举证责任。总之，截屏录屏是方便快捷、有胜于无、促使对方出牌的好方法。



保险条款、基金开户协议、贷款协议等金融类合同都是著名的“天书”，专业术语较多，阅读烧脑。即使如此，在购买户外保险时，依然要阅读条款，了解自己究竟购买何物。投保页面中的宣传和摘要内容无法涵盖全部重要信息。

保险条款内容繁多，但对于登山户外类保险来说，至少要仔细关注三个条目：

第一，“保险责任”条款

其中会列明这份保险所保障的具体范围和内容，例如意外伤害、死亡保险、医疗救助责任等；

第二，“责任免除”条款

这个条款相当于“保险责任”的减项，应当将两者结合来看。用数学公式类比如下：

实际保障范围=保险责任-责任免除

登山户外保险的“责任免除”条款格外重要，其原因在于这类保险往往是针对特定旅行场景而设计，具体的免除范围差异很大。

例如，一般的旅行保险不包括探险、高海拔攀登、攀岩、潜水、滑雪、滑翔伞等高风险户外运动。国际旅行保险也会对前往的国家有所限制，特别是发生战乱、环境恶略、保险欺诈较多的国度往往属于责任免除，不在保障范围之内。因此，在购买时务必仔细阅读，以确保保险能覆盖行程安排。



▲以“美亚乐悠游亚洲旅行险”中列所的高风险活动列表为例

第三，“释义”条款

这个条款往往位于保险条款的尾部，是对条款中各种术语、名词的集中解释。

这个条款对于登山户外爱好者来说，也至关重要。责任免责条款中会涉及很多特殊的高风险户外运动种类，但由于表述所限，无法一一展开其具体定义和涵盖的范围。因此，条款在书写方式上会采用附后集中解释的方式，在释义条款中将每一种高风险户外运动进行解释说明（有的也会采用高风险列表逐一说明）。这个解释说明也表明了该保险所能够承担的责任范围。

例如，什么是“登山”或者“高海拔攀登”，通常而言没有统一、唯一的定义，但又与保险责任密切相关，因此往往在条款中有释义，且千差万别。

有的条款在释义中说明，凡是需要绳索的技术性攀登不保，但一般的登山，或者有合规向导带领的攀登属于保险责任范围。有的保险采用明确海拔高度的方式来区分保险责任。例如，有的不保攀登5500米以上山峰，有的不保5000米以上、3500米以上，我还见过不保6500米以上和6000米以上的写法。

这些表述差异巨大，往往源于不同时期、不同政府部门，甚至不同国家的法律法规或规范性文件，如国内登山管理、攀登运动员等级认定等等。



▲以“美亚乐悠游亚洲旅行险”中列所的注释为例



一份综合保险计划的总保障金额可能会非常高，达百万之巨，但这些保险金额分布在几项甚至十几项的保险责任上。具体到每一项保险责任上的金额，未必能够满足你的所需。

以事件中鲁文所购买的这份保险计划为例，其总的保障金额高达170万元人民币，这些保额分布在18项保险责任中。最高有40万，最低的仅有几百元。

因此在购买这类保险的时候，需要仔细观察每一项的责任金额是否够用。通常而言，意外死亡、意外伤害医疗责任比较高，而救援、转运救治、个人财物损失等保险责任较低。



你对该事件怎么看？

户外出行前你会为自己购买保险吗？

有哪些经验可以分享给大家？

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也不构成投保直接建议

撰文/法与岩

编辑/了了

设计/天宇